La inclusión financiera, considerada durante mucho tiempo una piedra angular fundamental del crecimiento y el desarrollo económicos, ha adquirido nuevas dimensiones en la era digital. Una mesa redonda reciente, organizada por el Instituto Monetario Digital de OMFIF en asociación con el Centro de Políticas para la Economía Digital de Mastercard, exploró las formas en que la inclusión financiera digital ofrece eficiencia, escalabilidad y accesibilidad incomparables.
El evento convocó a representantes del Bank al-Maghrib, el Banco Central de Egipto, el Banco Central de Nigeria, Mastercard y el Banco Mundial para explorar estrategias para fomentar la inclusión financiera en África y Medio Oriente, centrándose en algunos de los principios descritos en el Informe Económico Mundial. Informe del Foro sobre ‘principios compartidos para un sistema financiero inclusivo’.
Los argumentos a favor de una estrategia de inclusión financiera liderada digitalmente
Un elemento central del debate fue la noción de que la inclusión financiera digital ya no es sólo una opción; es el camino más eficiente a seguir. Mohamed Helmy, jefe de sistemas de pago, departamento general del Banco Central de Egipto, señaló que la inclusión financiera implica brindar acceso asequible a servicios financieros, como préstamos, ahorros, pagos y seguros. Las soluciones digitales ofrecen una efectividad incomparable, reduciendo costos y mejorando la calidad del servicio.
Paul Oluikpe, jefe de la unidad de inclusión financiera del Banco Central de Nigeria, se hizo eco de este sentimiento y destacó que los productos financieros tradicionales se están volviendo “rígidos y frígidos” en un mundo donde “la agilidad, la flexibilidad, la conveniencia y la proximidad” son la norma. Los modelos digitales, habilitados por el acceso ubicuo a los teléfonos móviles en muchos países, incluida Nigeria, ofrecen la escalabilidad y la rentabilidad necesarias para llegar a las poblaciones rurales y urbanas por igual.
Uno de los argumentos más convincentes a favor de la inclusión financiera digital radica en su potencial transformador. Las tecnologías digitales permiten cambios rápidos a escala nacional. En comparación con las instituciones tradicionales, las plataformas digitales son más convenientes para los usuarios y ofrecen acceso a servicios financieros al alcance de su mano. Esta transformación no es sólo un objetivo individual sino nacional, y requiere la cooperación de todas las partes interesadas, incluidos los bancos centrales y otros proveedores de servicios financieros.
‘La interoperabilidad es primordial’
Los panelistas subrayaron el papel fundamental de la interoperabilidad para evitar la fragmentación de los mercados financieros. Dorothee Delort, especialista senior del sector financiero del Banco Mundial, destacó la importancia de abordar la interoperabilidad en un sentido global, centrándose en el marco legal que garantiza que el mercado esté abierto a nuevos participantes y al mismo tiempo analizando la infraestructura técnica. Ambos requieren cooperación y estandarización en cuestiones como la protección del consumidor y la resiliencia, incluida la ciberresiliencia.
Hakima El Alami, directora de supervisión de sistemas e instrumentos de pago e inclusión financiera del Bank al-Maghrib, subrayó que la interoperabilidad es un requisito previo para cualquier institución financiera en Marruecos antes de ofrecer sus servicios y medios de pago.
Durante la última década, se han logrado avances considerables en la construcción de infraestructura resiliente para crear sistemas de pago seguros e interoperables a nivel nacional. Se trata de una infraestructura diseñada específicamente para transacciones minoristas, compensación y liquidación de divisas interbancarias y el sistema de pago electrónico móvil.
Cultivar la confianza en el ecosistema de pagos
Para que cualquier ecosistema de pagos prospere, es esencial cultivar y garantizar la confianza. Para generar confianza en los sistemas de pago, especialmente los sistemas digitales, Helmy señaló que es necesario garantizar que los riesgos de ciberseguridad se aborden a través de la infraestructura adecuada y un marco legal y regulatorio sólido.
El desafío clave para generar esta confianza, como destacó El Alami, es la propia educación del consumidor. Señaló que la falta de confianza en los servicios financieros digitales y la inclusión financiera es uno de sus mayores desafíos. Bank al-Maghrib, junto con otras partes interesadas en el país, tiene varias iniciativas para mejorar la educación financiera en el país, como el desarrollo de un conjunto de herramientas de educación sobre inclusión financiera digital y la realización de campañas de información y concientización sobre temas relacionados.
Oluikpe se hizo eco del valor de mejorar los niveles de educación financiera y enfatizó la necesidad de mejorar la alfabetización digital para complementar la alfabetización financiera. Señaló que generar confianza en los servicios financieros de los consumidores es crucial, particularmente dada la prevalencia del fraude. Con este fin, el Banco Central de Nigeria, junto con otros socios, ha introducido una guía de concientización sobre los servicios financieros digitales, que permite a los operadores incorporar a sectores vulnerables de la población y ayudarlos a utilizar sus dispositivos para servicios financieros, con el objetivo de hacerlos más accesibles. cómodo en el ámbito digital.
Camino hacia un sistema financiero inclusivo
El enfoque en la educación debe centrarse en las oportunidades de los pagos digitales en lugar de centrarse únicamente en los riesgos potenciales, como el fraude y las amenazas a la ciberseguridad. Mohamed Benomar, director general de país para Oriente Medio y Norte de África Occidental de Mastercard, destacó la importancia de crear conciencia sobre el valor añadido de los servicios financieros digitales.
Usó el ejemplo de Farm Pass en Kenia para demostrar las posibilidades de aprovechar las plataformas digitales para la inclusión financiera. Farm Pass, una plataforma alojada por Mastercard, permite que solo los agricultores envíen y reciban pagos. También rastrea y registra sus transacciones, lo que les permite acceder a crédito de instituciones financieras.
Delort reiteró este punto y añadió que “el objetivo es construir un ecosistema” y que ha llegado el momento de “ir más allá del acceso, hacia el uso”. Se ha trabajado mucho en todas las jurisdicciones para desarrollar el acceso a los servicios financieros, pero el camino hacia un sistema financiero inclusivo sería mejorar su uso. Esto significa ir más allá de los usos básicos de los pagos digitales para enviar y recibir dinero e incentivar usos más sofisticados, como el acceso al crédito (como en el caso de Farm Pass) y ofrecer otros servicios de valor agregado.
Las medidas para mejorar la inclusión financiera incluyen esfuerzos de colaboración con ministerios y departamentos para crear una base para la educación financiera, realizar campañas de información y desarrollar kits de herramientas digitales para la inclusión financiera. Para aprovechar los temas discutidos en esta mesa redonda, OMFIF, en asociación con el Centro de Políticas para la Economía Digital de Mastercard, organizará un seminario en octubre en Marrakech, analizando las estrategias de transformación digital en la región.
La mesa redonda destacó que fomentar la inclusión financiera a través de pagos digitales en África y Medio Oriente no es solo un objetivo sino una necesidad. La interoperabilidad, la innovación tecnológica y la generación de confianza en los servicios financieros digitales son aceleradores clave en este viaje. A medida que las regiones adoptan la revolución digital, la colaboración entre bancos centrales, instituciones financieras, proveedores de tecnología y gobiernos es el catalizador de la inclusión financiera.
